Платежные экосистемы банков России

Банковское приложение — это не просто кошелёк на телефоне. Через него можно заказать еду, купить билеты, записаться к врачу и даже выбрать дизайн для будущей квартиры. Это и есть платёжная экосистема — вселенная сервисов, созданная для удержания клиента. Но правда ли, что каждый банк может позволить себе такую "роскошь"?

В России ситуация неоднозначная. Пока одни игроки превращаются в IT-гигантов, предлагающих "всё в одном окне", большинство остаются просто банками с привычным набором услуг. Давайте разберёмся, кто создал самые мощные экосистемы, из чего они состоят и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам выбрать не просто финансового партнёра, а цифровую среду, которая подходит именно вашему образу жизни.

Что такое платежная экосистема?

Это не просто интернет-банк или карта, а комплекс сервисов, объединенных вокруг клиента, которые позволяют совершать финансовые и околофинансовые операции в единой среде (часто в одном приложении).

Ключевые компоненты:

1️⃣ Платежи: переводы (между своими счетами, другим людям, по реквизитам), QR-платежи, оплата услуг (ЖКХ, мобильная связь, штрафы и т.д.).

2️⃣ Расчетный счет: для ИП и юридических лиц.

3️⃣ Инвестиции: брокерский счет, ИИС, покупка валюты, фондов, долей в ПИФах.

4️⃣ Сбережения: вклады, накопительные счета.

5️⃣ Кредиты: потребительские, ипотека, автокредиты, кредитные карты.

6️⃣ Страхование: часто в партнерстве со страховыми компаниями.

7️⃣ Дополнительные сервисы: путешествия (билеты, отели), доставка еды, такси, подписки (кино, музыка), благотворительность, госуслуги.

8️⃣ Нефинансовые услуги: запись к врачу, умный дом, облачное хранилище.

Есть ли экосистема у каждого банка?

Нет, не у каждого. У большинства банков есть базовые услуги (платежи, переводы, вклады), но полноценную экосистему строят только крупнейшие игроки с большими инвестициями в технологии и маркетинг. Это стратегия для удержания клиента внутри своего "мира".

Можно выделить несколько уровней:

1. Крупнейшие универсальные экосистемы (лидеры)

Это банки, которые превратились в огромные IT-компании с финансовой лицензией.

✅ Сбербанк (Сбер): Самая масштабная экосистема в России и Восточной Европе.

• Финансы: "СберБанк Онлайн", кредиты, вклады, инвестиции ("Сбер Инвестор").
• Платежи: "СберПэй" (аналог PayPal для онлайн-платежей).
• Нефинансовые сервисы: "СберЗдоровье" (запись к врачам, телемедицина), "СберАвто" (покупка и обслуживание авто), "СберМаркет" (доставка продуктов), "СберЕАПТЕКА", "СберПрайм" (подписка со скидками и сервисами), "СберСпасибо" (программа лояльности), "СберАптека", "СберЗвук", "СберКино", умная колонка "Салют".
• B2B и госуслуги: "Бизнес-платформа", "Госуслуги" (через партнерство).

✅ Тинькофф Банк: Первый в России, кто построил полноценную digital-экосистему.

• Финансы: Мобильное приложение как основной канал, кредиты, дебетовые и кредитные карты с кешбэком, инвестиции ("Тинькофф Инвестиции" — один из лидеров рынка), страхование.
• Платежи: "Tinkoff Pay" (оплата по QR).
• Нефинансовые сервисы: "Тинькофф Путешествия" (билеты, отели), "Тинькофф Еда" (доставка), "Тинькофф Касса" для бизнеса, "Т-Бизнес" (облачная бухгалтерия), медиа-ресурсы (Journal, Research).

✅ ВТБ: Активно развивает экосистему, часто через партнерства и поглощения.

• Финансы: "ВТБ Онлайн", инвестиции ("ВТБ Мои Инвестиции"), "ВТБ Страхование".
• Нефинансовые сервисы: "Кинотека" (подписка), "Ростелеком" (партнерство для пакета услуг), "ВТБ-Аренда" (аренда авто), онлайн-кинотеатр more.tv, путешествия, "Мультикарта" (программа лояльности). Активно интегрирует услуги в приложение "Госуслуги".

2. Экосистемы других крупных и средних банков

Они имеют многие черты экосистем, но их масштаб или охват сервисов меньше.

☑️ Альфа-Банк: Сильное приложение "Альфа-Мобайл", инвестиции ("Альфа-Директ"), "Альфа-Страхование", "А-Club" (программа лояльности с подпиской), услуги для бизнеса. Акцент на премиум-сегменте и сложных финансовых продуктах.

☑️ Открытие: После ребрендинга и интеграции с "Бинбанком" активно развивает единое приложение, инвестиции, страхование, партнерские программы.

☑️ Газпромбанк: Силен в корпоративном сегменте, но и для физлиц есть инвестиции, страхование, программа лояльности. Развивает партнерскую экосистему с разными сервисами.

☑️ Райффайзенбанк: Делает ставку на качественное цифровое обслуживание и "гиперперсонализацию" в своем приложении, инвестиции ("Райффайзен-Инвестиции"). Пока не стремится к нефинансовым сервисам, но углубляет финансовые.

☑️ Дом.РФ: Создает экосистему вокруг недвижимости: ипотека, страхование, онлайн-заказ услуг (ремонт, дизайн), поиск и оценка недвижимости, аренда.

3. Банки с базовым набором услуг (не экосистемы)

Это большинство региональных и небольших банков. У них есть:

• Интернет-банк и мобильное приложение для платежей и переводов.
• Возможность открыть вклад или взять кредит.
• Партнерские предложения (например, кешбэк у партнеров). Но нет: собственных немежбанковских сервисов (еда, кино, медицина), глубоко проработанных инвестиционных платформ, единой программы лояльности на все сферы жизни.

Общенациональные платежные системы (не банковские экосистемы)

Важно не путать с экосистемами банков:

▶️ Мир (НСПК): Национальная система платежных карт. Обеспечивает проведение операций по картам "Мир". Есть свои проекты: "Мир Pay" (аналог Apple Pay/Google Pay), кешбэк-программа "Спасибо от "Мира"".

▶️ СБП (Система быстрых платежей) ЦБ РФ: Сервис мгновенных переводов по номеру телефона. Инфраструктурный проект, которым пользуются все банки, подключенные к системе.

Тренды и будущее

1. Супер-приложения: Приложения банков-лидеров (Сбер, Тинькофф) становятся "супер-приложениями", где можно делать почти всё.

2. Open Banking / Open API: Возможность интегрировать банковские услуги в сторонние приложения (например, показать баланс карты в приложении "Яндекс" или получить кредит на сайте магазина).

3. Персонализация: Использование Big Data и AI для подбора индивидуальных предложений.

4. Финтех-партнерства: Даже небольшие банки могут быстро расширить функционал, подключая услуги финтех-стартапов (например, облачную бухгалтерию для ИП).

Итог

• Платёжные экосистемы есть не у всех банков, а только у крупнейших, которые следуют стратегии создания вселенной услуг вокруг клиента.
• Лидеры — Сбер и Тинькофф, как самые продвинутые и разнообразные.
• Другие крупные банки (ВТБ, Альфа-Банк и др.) активно развивают свои экосистемы, но пока с меньшим охватом нефинансовых сервисов.
• Для большинства банков характерны базовые платежно-банковские услуги без глубокой экосистемы.
• Выбор зависит от потребностей: если вам нужно "всё в одном" — выбирайте крупную экосистему. Если важны конкретные финансовые продукты (выгодная ипотека, низкая ставка по кредиту) — можно рассматривать и банки с более узким фокусом.

Заключение

Таким образом, в России сформировалась чёткая иерархия банков по уровню развития их экосистем. На вершине находятся цифровые "вселенные" Сбера и Тинькоффа, предлагающие максимально широкий спектр услуг. Крупные универсальные банки (ВТБ, Альфа-Банк) активно догоняют лидеров, расширяя партнёрства и функционал своих приложений. При этом большинство банков всё ещё остаются на уровне поставщиков базовых финансовых услуг.

Выбор подходящей экосистемы — это, по сути, выбор цифрового стиля жизни. Если вам важно иметь единую точку входа для решения большинства бытовых и финансовых задач, стоит обратиться к лидерам. Если же на первом месте — выгодная ставка по конкретному продукту или специализированный сервис (например, для бизнеса или работы с недвижимостью), можно найти оптимальный вариант и среди банков с более узким фокусом. Главное — понимать, что в современном мире банк выбирается не только по карте, но и по тому "миру", в который он вас приглашает.

Важные определения

Платёжная экосистема банка: Комплекс финансовых и нефинансовых сервисов, объединённых в единой цифровой среде (чаще всего в мобильном приложении), цель которого — максимально удовлетворить разнообразные потребности клиента и удержать его внутри своей платформы.

Супер-приложение (Super App): Мобильное приложение, которое объединяет в себе множество разнородных услуг — от платежей и коммуникаций до заказа товаров и госуслуг. Банковские супер-приложения (как у Сбера или Тинькоффа) являются ядром их экосистем.

НСПК "Мир": Национальная система платёжных карт. Это не экосистема банка, а общероссийская инфраструктура для проведения операций по картам "Мир". Имеет свои надстройки (Mir Pay, кешбэк "Спасибо").

СБП (Система быстрых платежей): Сервис Центробанка РФ для мгновенных переводов по номеру телефона между клиентами любых банков. Это инфраструктура, а не экосистема.

Open Banking / Open API: Концепция и технология, позволяющая безопасно обмениваться финансовыми данными и встраивать банковские услуги (например, платежи или доступ к балансу) в приложения сторонних компаний (агрегаторов, магазинов).