Массовое закрытие банковских отделений в России

Цифровизация, кризис или новая реальность?

В 2025 году российская банковская система переживает масштабную трансформацию, выраженную в беспрецедентном сокращении числа физических отделений. Согласно данным Центробанка РФ, только за первые десять месяцев года было закрыто 1327 банковских офисов — почти втрое больше, чем за весь 2024 год.

Это явление стало следствием целого ряда факторов: от цифровизации и экономической оптимизации до ужесточения регуляторных требований и фундаментальных изменений в поведении клиентов.

Динамика сокращения

Начало 2025 года ознаменовалось резким ускорением процесса закрытия банковских отделений. Если на 1 января их общее число составляло 24 050, то к 1 ноября оно уменьшилось до 22 723. Для сравнения, за весь предыдущий 2024 год было упразднено лишь 486 подразделений.

Эта негативная динамика не является единовременным всплеском, а продолжает устойчивый тренд последних пяти лет, в течение которых общее количество офисов сократилось на 18,5%. Параллельно происходит и сокращение сети банкоматов — с 190,4 тысяч в 2022 году до 150,8 тысяч в настоящее время.

Движущие силы перемен

Основной и наиболее очевидной причиной сворачивания филиальных сетей является тотальная цифровизация банковского сектора и изменение потребительских привычек. Кредитные организации активно переводят обслуживание в дистанционный формат, что позволяет им значительно сокращать операционные затраты и повышать общую рентабельность бизнеса.

Клиенты, в свою очередь, всё реже посещают физические офисы, предпочитая совершать практически все операции — от платежей до открытия счетов — через мобильные приложения и интернет-банк. Особенно мощный импульс этому процессу придала пандемия 2020 года, которая за считанные месяцы увеличила долю пользователей онлайн-банков с 60% до 90%.

Экономическая составляющая также играет критическую роль. Содержание стандартного банковского отделения сопряжено со значительными расходами: высокая арендная плата за помещения на первых этажах, затраты на безопасность и кассовые узлы, а также заработная плата персонала, составляющего в среднем 10-15 сотрудников на один офис крупного банка.

Обеспечить рентабельность такой точки в малых населенных пунктах, особенно с численностью менее 2,5 тысяч жителей, становится практически невозможной задачей. В условиях повсеместного роста издержек и дефицита кадров закрытие наименее эффективных отделений превращается для банков в вопрос выживания.

Немаловажным фактором является и общее сокращение числа самих кредитных организаций на рынке. Жёсткая регуляторная политика Центробанка, направленная на «оздоровление» сектора, привела к тому, что с начала 2010-х годов количество банков в России сократилось более чем втрое — с около тысячи до 353 к сентябрю 2025 года.

Неплатежеспособные и проблемные учреждения, часто связанные с сомнительными операциями, лишаются лицензий, а более слабые игроки поглощаются крупными, как это произошло с «Открытием» и «Росбанком». Этот процесс консолидации рынка естественным образом ведет и к оптимизации объединённых сетей.

Дополнительное давление на банки, особенно небольшие, оказывает постоянный рост затрат на соответствие регуляторным требованиям в области комплаенса и кибербезопасности. Инвестиции в защиту от всё более изощрённого мошенничества становятся обязательной, но крайне затратной статьёй расходов, что ставит под вопрос жизнеспособность мелких нишевых игроков, не имеющих масштаба для таких вложений.

Региональный и социальный аспект

Сокращение банковской сети имеет ярко выраженную географическую и социальную неоднородность. Наиболее серьёзно последствия ощущаются в сельских и отдалённых регионах, где банковское отделение зачастую является единственной точкой доступа к финансовым услугам. Закрытие такого офиса для жителей малых населённых пунктов означает потерю возможности снять наличные, оплатить коммунальные счета или оформить кредит без длительной поездки в райцентр или город.

Проблема усугубляется тем, что во многих таких локациях отсутствует стабильный доступ к интернету, что делает цифровые альтернативы недоступными. Особенно уязвимой категорией являются пожилые люди, для которых цифровая среда часто остаётся непривычной и сложной.

В крупных городах негативный эффект от закрытия отделений смягчается за счёт большей плотности оставшихся офисов, развитой сети банкоматов, платежных терминалов и повсеместного доступа к высокоскоростному интернету. Однако и здесь процесс не проходит незамеченным, меняя привычный городской ландшафт.

Альтернативы и ответные меры

Понимая социальную остроту проблемы, Центробанк РФ вместе с кредитными организациями развивает альтернативные, облегчённые форматы обслуживания. К ним относятся сети банковских агентов — магазинов и почтовых отделений, уполномоченных оказывать базовые финансовые услуги. Активно внедряется сервис «Наличные на кассе», позволяющий снять небольшую сумму денег прямо при оплате покупки в торговой точке-партнёре.

Для охвата самых удалённых поселений используются мобильные офисы — передвижные банковские отделения, работающие по утверждённому графику. По данным на октябрь 2025 года, количество отделений почтовой связи, где можно получить банковские услуги, превысило 32 тысячи, а точек с сервисом «Наличные на кассе» — 43 тысячи.

Примечательно, что на фоне общего сокращения некоторые крупные игроки, наоборот, наращивают своё физическое присутствие, но в новых форматах. ВТБ за 2024 год увеличил сеть на 313 отделений, в том числе за счёт интеграции поглощаемых банков. Альфа-Банк делает ставку на phygital-офисы, где цифровые каналы сочетаются с персональным сервисом. Однако эта экспансия носит точечный, стратегический характер и не отменяет общеотраслевого тренда.

Будущее банковского офиса

Вопрос о том, исчезнут ли банковские отделения как класс, остаётся открытым. Некоторые эксперты, указывая на успешный опыт полностью цифровых банков, допускают такую возможность в долгосрочной перспективе, особенно по мере смены поколений. Однако большинство аналитиков сходится во мнении, что физические точки всё же сохранятся, но в кардинально трансформированном виде.

Их роль сместится от проведения рутинных операций к консультационной, продажам сложных финансовых продуктов и решению нестандартных вопросов. Вероятно, в крупных городах останутся флагманские офисы-коворкинги с расширенным набором сервисов, а в регионах — оптимизированные и, возможно, совместные точки присутствия нескольких банков.

Массовое закрытие банковских отделений в России — это не просто кризисная реакция на временные трудности, а глубокая структурная перестройка всей финансовой экосистемы. Она отражает глобальный тренд на цифровизацию, ставит сложные вопросы финансовой инклюзии и требует сбалансированного подхода от регуляторов, банков и государства, чтобы технологический прогресс не обернулся социальным неравенством в доступе к базовым услугам.